Hoeveel kan ik lenen hypotheek met overwaarde?

Bereken wat u kunt doen met uw overwaarde – Het lenen van geld via een hypotheek is één van de meest voor de hand liggende mogelijkheden om uw overwaarde te benutten. Als indicatie geven we hieronder een paar voorbeelden hoe u met een hypotheek uw overwaarde kunt benutten (maar er is veel meer mogelijk).

Laat een berekening maken. Zó weet u precies waar u aan toe bent Wilt u precies weten wat u kunt lenen en of uw maandlasten dan gelijk blijven of hoger worden, neem dan contact met ons op. Of maak een gratis oriënterende afspraak met onze adviseur. Maak een afspraak Vanaf welke leeftijd kunt u de overwaarde hypotheek afsluiten? Voor het afsluiten van een overwaarde hypotheek geldt een leeftijdsgrens.

Bijvoorbeeld van 60 jaar, of soms moet de jongste aanvrager de AOW gerechtigde leeftijd hebben bereikt. We geven een paar voorbeelden Onderstaande berekeningen zijn voorbeelden en geven slechts een indicatie van de mogelijkheden. Wat u werkelijk kunt lenen hangt af van uw persoonlijke situatie, zoals uw leeftijd en het product dat u kiest.

Woningwaarde € 200.000,- U ontvangt direct ongeveer € 80.000,- U betaalt geen hypotheekrente over dit bedrag. De rente wordt bij het opgenomen bedrag bijgeschreven.

Rekenvoorbeeld 2 – u heeft nog een bestaande hypotheek Een overwaarde hypotheek financiert ongeveer 30% van de huidige woningwaarde minus de huidige hypotheekschuld, met een maximum van 75% van de woningwaarde. U hoeft daarna nooit rente te betalen over het extra opgenomen bedrag. Voorbeeld 2

Woningwaarde € 200.000,- Huidige hypotheek € 100.000,- U ontvangt direct ongeveer € 30.000,- U betaalt geen hypotheekrente over het bedrag (€30.000,-) dat u direct ontvangt. De rente wordt maandelijks bij het opgenomen bedrag bijgeschreven.

Waarde van uw huis	€ 350.000
Uw 1e hypotheek	€ 50.000
Overwaarde	€ 300.000

Hoeveel van je overwaarde mag je gebruiken?

1 Hypotheek verhogen met overwaarde – Eén van de mogelijkheden om de overwaarde uit te laten betalen, is je hypotheek verhogen. Je mag tegenwoordig maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dus je kunt je hypotheek verhogen tot maximaal je volledige woningwaarde.

Gebruik je de overwaarde om energiebesparende maatregelen te nemen aan je woning, dan mag je de hypotheek zelfs verhogen naar maximaal 106 procent van de woningwaarde. Let op! Je huidige hypotheek verhogen kan maximaal tot het bedrag waarvoor je de hypotheek bij de notaris hebt ingeschreven in het Kadaster.

Kom je met je overwaarde op een hoger bedrag uit en wil je dit volledig lenen? Dan moet je voor het hogere deel een tweede hypotheek afsluiten.

Kan ik overwaarde opnemen om een auto te kopen?

Overwaarde huis gebruiken voor auto?

• Kosteloos eerste gesprek
• 100% onafhankelijke financieel advies
• We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
• Telefonisch, online of op de vestiging

1. Kosteloos eerste gesprek
2. 100% onafhankelijke financieel advies
3. We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
4. Telefonisch, online of op de vestiging

Is jouw woning flink meer waard geworden de afgelopen tijd? En is je hypotheekschuld lager dan de waarde van je woning? Dan is er sprake van, Dit is geen bedrag dat op je spaarrekening staat en dat je vrij kunt gebruiken. Máár je kunt er wel een vrij besteedbaar bedrag van maken.

1. Je kunt namelijk je, bijvoorbeeld in de vorm van een,
2. Daardoor komt het bedrag vrij en kun je de overwaarde op je huis gebruiken voor een auto of andere aankopen.
3. Waarschijnlijk heb je al weleens gehoord dat mensen de voor onder andere een of van hun huis of een,
4. Dat zijn twee van de meest voorkomende redenen om een extra hypotheek te nemen.

Maar wat niet iedereen weet, is dat je de overwaarde in principe aan alles kunt besteden. Zo kun je er ook een van kopen, je ermee renoveren of aan je kinderen. Of er een auto mee kopen dus.

Kan je overwaarde opnemen zonder je huis te verkopen?

Houd rekening met extra kosten – Wanneer je je overwaarde wil gebruiken zonder je huis te verkopen, moet dit geregeld worden via je hypotheek. Hierbij komen een aantal kosten kijken zoals de kosten voor het hypotheekadvies, taxatiekosten en notariskosten.

Wat mag wel en niet met overwaarde?

Advies over jouw overwaarde? – Wil je tips over wat je kunt doen met jouw overwaarde? Maak dan een afspraak met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Het eerste oriënterende gesprek is altijd gratis. We bekijken graag de mogelijkheden om de overwaarde op je huis te gebruiken én om dat ook voor de belasting zo gunstig mogelijk te doen.

• Maak direct jouw afspraak Dit hangt af van jouw persoonlijke situatie.
• Heb je veel overwaarde en kun je het geld goed gebruiken? Dan doe je er wellicht goed aan om je overwaarde te gebruiken via een verzilvering.
• Un je de hogere lasten niet dragen? Of heb je plannen om binnenkort te verhuizen en komt daardoor je overwaarde automatisch vrij? Dan is je overwaarde opnemen wellicht minder handig.

Onze kijken graag met je mee waar jij wel en niet goed aan doet. Voor het antwoord op die vraag, is leidend hoeveel je inkomen bedraagt. De hypotheekaanbieder bepaalt op basis van je inkomen wat jij maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Het is dus daarvan afhankelijk of jij je volledige overwaarde of een deel ervan kunt opnemen.

Hier bestaan allerlei mogelijkheden voor. Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.

In principe is je overwaarde vrij besteedbaar. Je mag dus zelf beslissen wat je ermee doet. Of dat nu een verbouwing is of dat je het geld laat staan op je rekening voor later. Houd er wel rekening mee dat je niet bij elk bestedingsdoel hypotheekrente mag aftrekken over het hypotheekdeel waarmee je je overwaarde hebt opgenomen.

Om je overwaarde te gebruiken, moet je dit bedrag verzilveren. Dat kan via verschillende producten, zoals een tweede hypotheek, een krediethypotheek of een opeethypotheek. Welke mogelijkheid voor jou gunstig is? Daarover kan jouw persoonlijke adviseur bij Van Bruggen Adviesgroep je passend advies geven.

Aanstaande donderdag gaat de Europese Centrale Bank (ECB) hoogstwaarschijnlijk haar rente weer verhogen, dit keer met 0,25%. De inflatie in de eurozone daalde van 7,0% in april naar 6,1% in mei, maar de ECB vindt hoogstwaarschijnlijk dat de daling nog niet hard genoeg gaat.

• In Nederland steeg overigens de inflatie van 5,2% in april naar 6,1% in mei.
• Een renteverhoging van de ECB heeft vooral invloed op de variabele hypotheekrentes en soms op de vaste hypotheekrentes.
• Ijken we naar alleen het jaar 2023 dan zijn de effecten van de vier renteverhogingen, inclusief de verwachte renteverhoging van aanstaande donderdag, beperkt voor de vaste hypotheekrentes.

Wat doet ECB-renteverhoging met verschillende rentes? In onderstaande grafiek laten we de effecten zien van de ECB-renteverhogingen op de variabele hypotheekrente, die heel erg gelinkt is aan de ontwikkeling van de geldmarktrente en anderzijds de 10 jaar vaste hypotheekrente, die weer behoorlijk gelinkt is aan dekapitaalmarktrente.

Het is een behoorlijk kleurig lijnenspel, maar te samen met de toelichting geeft het wel een goed beeld van de effecten van de ECB renteverhogingen. Laten we beginnen met de oranje lijn, die de renteverhogingen van de ECB weergeeft. Om de ongeveer zes weken komt de ECB bij elkaar om te beslissen of ze haar rente gaat wijzigen.

In 2023 hebben we tot nu toe drie verhogingen gehad. In februari en maartbedroeg de verhoging 0,5% en in mei 0,25%. Hoogstwaarschijnlijk verhoogt de ECB donderdag haar rente met 0,25% naar 3,5%. Al met al heeft de ECB haar rente dan met 1,5% verhoogd in 2023.

• Dat de meeste beleggers verwachten dat de ECB de rente met 0,25% gaat verhogen.
• Dit blijkt uit de lichtgroene lijn, die de ontwikkeling van de geldmarktrente weergeeft.
• De geldmarktrente loopt namelijk altijd iets vooruit op wat beleggers verwachten waar de ECBrente heengaat.
• De donkergroene lijn geeft de ontwikkeling van de gemiddelde variabele hypotheekrente met NHG weer en die lijn loopt nagenoeg parallel aan die van de geldmarktrente.

Kort geld lenen wordt duurder en geldverstrekkers rekenen dat door aan hun klanten die een variabele hypotheekrente hebben. Bij de lichtblauwe lijn, die de kapitaalmarktrente (10 jaar) weergeeft, kijken we iets langer terug. Als gevolg van oplopende inflatieverwachtingen liep de kapitaalmarktrente in het eerste half jaar van 2022 op van 0% naar 2%.

1. Na een korte dip rond de zomer, werd de weg verder omhoog ingeslagen in de tweede helft van 2022 naar een niveau tussen de 2,5% en 3,0%.
2. In 2023 zien we dat in aanloop naar een rentebesluit van de ECB de kapitaalmarktrente iets oploopt, om daarna elke keer weer terug te vallen.
3. De kapitaalmarktrente is redelijk grillig (helemaal als je op dagbasis zou kijken, in plaats van de vergelijking op weekbasis die wij maken), maar beweegt in 2023 wel steeds binnen die bandbreedte van 2,5% en 3%.

De ECB-verhogingen leidden in 2023 tot nu toe dus niet tot een structurele verhoging van de kapitaalmarktrente. Dat komt omdat de renteverhogingen aansluiten bij de verwachtingen van de beleggers. Daarbij is het ook belangrijk dat bij het huidige ECB-rentebeleid de inflatie daalt in lijn met hun verwachtingen.

Als de inflatiedaling en vooral de verwachte toekomstige ontwikkeling onverwachts harder of minder hard zou gaan, dan kan dit invloed hebben op de kapitaalmarktrente. Gaat de verwachte toekomstige inflatieverwachting harder of sneller omlaag, dan kan de kapitaalmarktrente omlaag. Verslechteren de omstandigheden en duurt het langer voordat de inflatie richting de 2% gaat, dan kan de kapitaalmarktrente stijgen.

De gemiddelde vaste hypotheekrentes volgen in grote lijnen de kapitaalmarktrente, alleen veel minder grillig. Al kunnen de rentewijzigingen bij individuele geldverstrekkers soms wel grote stappen zijn van enkele tienden. De donkerblauwe lijn geeft de ontwikkeling van de gemiddelde hypotheekrente 10 jaar vast met NHG.

• Deze rente beweegt in 2023 in een smalle bandbreedte tussen ongeveer de 4% en 4,3% met soms een lichte daling en dan weer een kleine stijging.
• Trend hoofdzakelijk dalend Afgelopen week zagen we dat ongeveer de helft van de geldverstrekkers een hypotheekrente wijziging doorvoerde.
• In een derde van de wijzigingen ging het om een verhoging, terwijl twee derde de rente verlaagde.

Dit wisselvallige beeld zien we eigenlijk ook al de afgelopen maanden. Soms is de trend even heel licht stijgend, dan weer licht dalend. Dat zie je ook goed in bijgaande grafiek met de gemiddelde 10 en 20 jaar vaste hypotheekrente met NHG in de periode januari tot en met juni.

Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws. Bedankt voor uw aanmelding. Vorig jaar – op 22 december 2022- werd de nieuwe pensioenwet aangenomen door de Tweede Kamer en afgelopen dinsdag 30 mei stemde de Eerste Kamer met een ruime meerderheid ook voor de nieuwe pensioenwet.

De nieuwe pensioenwet moet vanaf 1 juli 2023 ingaan, waarna pensioenpartijen 3,5 jaar de tijd krijgen om de pensioenregelingen aan te passen aan deze nieuwe pensioenwet. Uiterlijk 1 januari 2027 moeten de pensioenregelingen aangepast zijn. Grote vernieuwing Het huidige pensioenstelsel was niet meer van deze tijd.

Er werd veel toegezegd maar niet altijd waargemaakt. Pensioenuitkeringen moesten de afgelopen jaren regelmatig verlaagd worden als gevolg van de grote rentestand en ondanks een enorme groei in het pensioenvermogen konden pensioenen niet of slechts mondjesmaat geïndexeerd worden. Daarbij helpt het ook niet dat we steeds ouder worden en dus ook steeds langer pensioen ontvangen.

Bovendien groeit door de vergrijzing het aantal mensen dat met pensioen gaat en er moet voorkomen worden dat jongeren alleen maar premie betalen voor eerdere generaties en er voor hen geen of alleen een veel kleiner pensioen resteert als zij de pensioenleeftijd bereiken.

• In het nieuwe pensioenstelsel gaan we daarom van een gezamenlijke pensioenpot naar individuele pensioenpotjes, die mee gaan bewegen met de ontwikkelingen op de financiële markten.
• Dat kan leiden tot hogere pensioenuitkeringen als het goed gaat op de financiële markten, maar als het slecht gaat dan zullen pensioenen ook eerder gekort worden.

Wel worden er buffers ingebouwd, zodat de pensioenen niet bij elke dip op de beurs meteen enorm gekort worden. Maar dat betekent uiteraard ook dat bij sterk stijgende beurzen die buffers gevuld worden, en de stijging niet volledig in stijgende pensioenuitkeringen wordt verwerkt.

Pensioenen zullen een stuk transparanter, maar dus ook beweeglijker worden. Daarnaast is het de bedoeling dat meer mensen een pensioen op kunnen bouwen. Zo moet het ook mogelijk worden voor de grote groep zzp’ers om deel te nemen aan een pensioenregeling. Overgang Een grote uitdaging is om van het huidige pensioenstelsel over te gaan naar het nieuwe pensioenstelsel.

Het betekent namelijk dat het huidige pensioenvermogen van rond de 1.500 miljard euro verdeeld moet worden naar ongeveer 10 miljoen individuele pensioenpotjes. Pensioenfondsen zullen in overleg met de werkgevers en werknemers tot een eerlijke verdeling moeten komen.

Gelukkig is er dankzij de recent gestegen rente ruimte om een stuk compensatie te bieden voor bepaalde groepen die minder gunstig uit zijn in het nieuwe pensioenstelsel. Maar de praktijk moet de komende jaren uitwijzen of partijen hier op een goede manier uit gaan komen. Ver-van-mijn-bed-show niet nodig Voor veel mensen is pensioen een ver-van-mijn-bed-show en wordt het als ingewikkeld ervaren.

Het lastige is dat op voorhand niet met zekerheid valt te zeggen hoeveel pensioen je gaat krijgen; en al helemaal niet met het nieuwe pensioenstelsel. Toch kun je je prima voorbereiden op de financiële situatie bij pensionering en kun je zelf de regie pakken.

Via www.mijnpensioenoverzicht.nl krijg je nu en in de toekomst inzicht hoeveel AOW en pensioen je kunt verwachten. Maar kijk niet alleen naar je pensioeninkomen, maar ook naar je toekomstige uitgaven. Die gaan misschien wel omlaag omdat je dan een deel van je hypotheek hebt afgelost, je kleiner en goedkoper gaat wonen of omdat dan de kinderen de deur uit zijn.

Het kan aan de andere kant ook zijn dat er weer nieuwe uitgaven bij komen, omdat je bijvoorbeeld vaker op vakantie wilt of vaker uit wilt gaan. Door je toekomstige pensioeninkomsten en uitgaven op een rij te (laten) zetten, in combinatie met de vaak lagere belastingtarieven die gelden, weet je of je in de toekomst voldoende geld overhoudt.

En kom je tekort, dan kun je op tijd aan de slag om extra te sparen of te beleggen voor een stuk pensioenaanvulling of door je toekomstige uitgaven te verminderen door bijvoorbeeld extra af te lossen op je hypotheek of te verhuizen naar een goedkopere woning. Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

Bedankt voor uw aanmelding. In de afgelopen jaren zagen we dat doorstromers, dat wil zeggen huiseigenaren die een andere koopwoning kopen, vaak hun volgende hypotheek bij een andere geldverstrekker afsloten. Reden was dat ze vaak bij een andere geldverstrekker een gunstigere rente konden krijgen.

• Inmiddels sluiten ruim 8 op de 10 doorstromers hun volgende hypotheek bij dezelfde geldverstrekker.
• De reden is simpel, ze kunnen hun veel lagere hypotheekrente op hun bestaande hypotheek dan de huidige hypotheekrente meenemen naar de volgende woning.
• Alleen voor het deel dat ze extra lenen moeten ze de huidige hogere rente betalen.

Gouden kettingen Blijven bij de huidige geldverstrekker is financieel dus vaak veel voordeliger dan overstappen naar een andere geldverstrekker. Deze gouden kettingen voor doorstromers hebben tot gevolg dat geldverstrekkers minder scherp hoeven te zijn met de rentes die ze bieden, bestaande klanten zullen niet snel weglopen.

• Ook oversluiten is zelden interessant.
• Hoogstens wanneer je aan het einde van je rentevaste periode zit of je slechts nog een beperkte resterende rentevaste periode hebt.
• Bij de financiering van een verbouwing was het enkele jaren geleden regelmatig interessant om over te sluiten, maar is het nu meestal interessanter om een tweede hypotheek bij de huidige geldverstrekker af te sluiten.

Redenen om toch over te stappen Nadeel voor doorstromers is dus dat ze bij verhuizing minder vrij zijn om een geldverstrekker te kiezen die qua rente en voorwaarden goed bij ze aansluit. Dat zijn dan ook de belangrijkste redenen dat een beperkt aantal doorstromers wel voor een andere geldverstrekker kiezen.

Redenen om toch over te stappen naar een andere geldverstrekker: De rente staat nog maar voor een beperkte periode vast; De consument kan geen gebruik maken van de verhuisregeling van de rente, omdat zeniet aan alle voorwaarden voldoet; De nieuwe hypotheek past niet bij de huidige geldverstrekker, omdat de klant nietvoldoet aan de acceptatiecriteria, bijvoorbeeld: de hypotheek past niet op basis van dehuidige toetsrente (bij een resterende rentevaste periode korter dan 10 jaar wordt meteen toetsrente van 5% gerekend) Een nieuwe geldverstrekker heeft beter passende voorwaarden, bijvoorbeeld een langereofferte geldigheid.

Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws. Bedankt voor uw aanmelding. Ruim tien jaar geleden werd de (bank-)spaarhypotheek afgeschaft. Dat wil zeggen, vanaf 1 januari 2013 kon je geen nieuwe (bank-)spaarhypotheek meer afsluiten.

Toch zijn er nog veel, veelal oudere huizenbezitters van eind veertig, vijftigers en zestigers, die nog een (bank-)spaarhypotheek hebben lopen. Want wie al een (bank-)spaarhypotheek had, mocht die blijven houden en profiteert nog steeds van de gunstige fiscale behandeling. Een (bank-) spaarhypotheek bestaat uit twee delen.

Een aflossingsvrije hypotheek waar de hypotheekrente van aftrekbaar is en een spaarverzekering of spaarrekening, waarmee aan het einde van de looptijd de hypotheek in één keer wordt afgelost. Bij eenzelfde rente is de bruto maandlast van een bankspaarhypotheek gelijk aan die van een annuïteitenhypotheek.

Bij een annuïteitenhypotheek loopt de netto maandlast elke maand op, maar bij een bankspaarhypotheek blijft die gelijk. Tienduizenden euro’s goedkoper Een (bank-)spaarhypotheek was jarenlang over de gehele looptijd gezien tienduizenden euro’s goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Daarvoor waren twee oorzaken, waarbij beide voordelen de afgelopen jaren wel zijn afgenomen: Hoe hoger het inkomen, hoe hoger de belastingaftrek was en hoe hoger het voordeel van de (bank-)spaarhypotheek.

Dat voordeel is het afgelopen decennium een stuk kleiner geworden doordat de maximale hypotheekrente verlaagd is van 52% in 2012 naar 36,93% in 2023. Hoe hoger de rente, hoe groter het voordeel van de (bank-)spaarhypotheek ten opzichte van een annuïteitenhypotheek.

Voor 2013 lag de hypotheekrente vaak rond de 5%, terwijl dit de laatste jaren daalde naar tussen de 1% en 2%. Waarbij je alleen met die lagere rente te maken kreeg, als je rentevaste periode afliep. Zelfs met de lagere hypotheekrenteaftrek percentages en de lagere hypotheekrentes was het voor de meeste bezitters van een (bank-)spaarhypotheek interessant om die te handhaven.

Meestal was voortzetting financieel interessanter dan de opgebouwde spaarwaarde uit te laten keren, in mindering te brengen op de hypotheek en het restant voort te zetten als annuïteitenhypotheek. We zagen de afgelopen jaren dat bij de aankoop van een andere woning, verbouwing of oversluiting de (bank-)spaarhypotheek vaak beëindigd werd.

1. Enerzijds omdat de voordelen kleiner zijn geworden maar ook omdat voortzetting vaak beperkingen met zich meebrengt.
2. Afgelopen jaren: teleurstelling einde rentevaste periode De afgelopen jaren zagen we dat huishoudens met een (bank-)spaarhypotheek die aan het einde van een rentevaste periode zaten en een nieuwe, lage rente kregen aangeboden, dat zij zwaar teleurgesteld werden.

De verwachting was dat ze fors in netto maandlasten omlaag zouden gaan, maar kwamen bedrogen uit. RekenvoorbeeldEen stel heeft een bankspaarhypotheek afgesloten in 2010 van € 150.000,- met een rente van 5% voor 10 jaar vast. Ze betalen bruto € 806,- per maand; dat bedrag bestaat voor € 625,- uit rente en voor € 181,- uit spaarinleg.

Bij een hypotheekrenteaftrek van 37%, is de netto maandlast (exclusief eigenwoningforfait) € 575,-. In 2020 krijgen ze een renteverlengingsvoorstel, hun rente gaat omlaag naar 1,5%. Hun bruto maanlast daalt naar € 590,-; dat bedrag bestaat voor € 188,- uit rente en voor € 402,- uit spaarinleg. Bij een hypotheekrenteaftrek van 37%, is de netto maandlast (exclusief eigenwoningforfait) € 521,-.

De netto maandlast gaat slechts € 54,- omlaag. Soms was dan het idee om de hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek, maar dat zou tot gevolg hebben dat de bruto maandlast ook gewoon op € 590,- uitkomt en de netto maandlast op € 521,-. Alleen blijft die netto maandlast bij de bankspaarhypotheek gelijk, terwijl die bij een annuïteitenhypotheek de komende tien jaar oploopt naar bijna € 560,-.

Met een bankspaarhypotheek ben je over de komende tien jaar netto alsnog een kleine € 3.000,- goedkoper uit. Nu: nieuwe rente door einde rentevaste periode Heb je een (bank-)spaarhypotheek en loopt je rentevaste periode pas nu af, dan krijg je te maken met de huidige, hogere rente van iets boven de 4%.

Het voordeel ten opzichte van de annuïteitenhypotheek is dan ook weer een stuk groter. RekenvoorbeeldLaten we er van uitgaan dat een huishouden in mei 2003 een hypotheek heeft afgesloten van € 150.000,- en al die jaren 5% rente heeft betaald. Hun bruto maandlast was de afgelopen jaren € 806,- en de netto maandlast € 575,-.

Hadden ze in 2003 voor een annuïteitenhypotheek gekozen in plaats van een bankspaarhypotheek dan zou hun netto maandlast inmiddels ongeveer € 687,- bedragen. Stel ze krijgen bij de renteherziening in mei 2023 een rente van 4%. De bruto maandlast komt uit op € 768,- en de netto maandlast stijgt licht naar € 583,-.

Het stop zetten van de (bank-)spaarhypotheek zou betekenen dat de opgebouwde waarde van ruim € 74.000,- gebruikt kan worden om de hypotheek te verlagen en om te zetten in een annuïteitenhypotheek. Maar de bruto maandlast komt dan ook uit op € 768,-, terwijl de netto maandlast met € 676,- en oplopend naar bijna € 768,-, veel hoger uitpakt.

De komende tien jaar zijn ze netto ruim € 16.000,- goedkoper uit met hun (bank-)spaarhypotheek in vergelijking met omzetting naar een annuïteitenhypotheek. Dat is een forse besparing en allemaal dankzij de gunstige belastingregels voor deze hypotheekvorm. Daarbij hebben we de besparing in de afgelopen 20 jaar in eerste instantie buiten beschouwing gelaten, die bedroeg ook nog eens ruim € 11.000,-.

Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws. Bedankt voor uw aanmelding. Het CBS maakte vorige week bekend dat de gemiddelde pensioenleeftijd van werknemers in 2022 65 jaar en 8 maanden was.

Dat is 3 maanden meer dan het gemiddelde waarmee werknemers in 2021 met pensioen gingen. Interessant is dat bijna 49% voor het bereiken van de AOW-leeftijd met pensioen gaat. Dat is een stuk meer dan de bijna 43% en 40% van de jaren 2021 en 2020. Toch lijkt het erop dat de meeste mensen niet heel veel eerder met pensioen gaan dan bij het bereiken van de pensioenleeftijd, want die lag in 2021 op 66 jaar en 3 maanden.

Dat scheelt dus maar 5 maanden met de gemiddelde pensioenleeftijd. Wie eerder wil stoppen met werken, kan daar beter zo vroeg mogelijk over nadenken. Eerder met pensioen gaan is een dure aangelegenheid en hoe eerder je met pensioen wilt gaan hoe duurder het wordt.

1. We zien dat veertigers en vijftigers vaak uitspreken dat ze meer jaren van tevoren met pensioen willen gaan dan laat-vijftigers en zestigers, doordat die vaker al geconstateerd hebben dat er financieel minder mogelijkheden zijn.
2. Drie manieren om eerder met pensioen te gaan Eerder met pensioen gaan is financieel kostbaar, maar er zijn wel degelijk mogelijkheden, waarbij je wel keuzes moet maken.

We bespreken een drietal mogelijkheden: Sparen en beleggenWil je eerder met pensioen gaan, dan kun je hiervoor sparen of beleggen. Hoe eerder je hiermee begint, hoe minder je per maand hoeft in te leggen.Bovendien hangt het er vanaf hoeveel risico je wilt nemen.

Ga je voor sparen of beleggen. Met een langere tijd te gaan tot je pensioen kun je eerder voor beleggen kiezen, omdat je meer tijd hebt om te herstellen van een eventueel slecht jaar of slechte jaren.Stel je wilt eerder met pensioen en je hebt netto per maand € 3.000,- nodig en je wilt vier jaar eerder stoppen.

Dan moet je een vermogen van € 144.000,- bij elkaar sparen of beleggen.Stel je start op je 30e en laten we voor het gemak van een gewenste pensioenleeftijd uitgaan van 63 jaar en een gelijkblijvende AOW-leeftijd van 67 jaar (NB is vanaf2028 al 67 jaar en 3 maanden).

• Bij een beleggingsrendement van 5% moet je dan ongeveer € 150,- per maand inleggen.Ben je 50, dan heb je een veel kortere periode om die € 144.000,- bij elkaar te beleggen.
• Bij een beleggingsrendement van 5% moet je dan ongeveer € 676,- per maand inleggen.Het vervelende is dat veel mensen pas echt over eerder stoppen met werken gaan nadenken als ze al ergens in de 50 zijn.

Voordeel is vaak wel dat vijftigers maandelijks meer geld beschikbaar hebben om opzij te zetten, zeker als de kinderen klaar zijn met school/studie en de deur uit zijn.Ben je risicomijdend en wil je geld voor eerder stoppen bij elkaar sparen, dan moet je veel meer geld per maand inleggen.

• Als we bijvoorbeeld uitgaan van een defensief rendement van 2% dan moet een 30 jarige € 261 per maand inleggen in plaats van € 150,-.
• Terwijl de 50- jarige € 817,- per maand moet inleggen in plaats van € 676,-.
• Goedkoper gaan wonen of verhuizen naar een huurwoningEen andere manier om eerder met pensioen te gaan is door te verhuizen naar een goedkopere woning.

Veel huishoudens hebben een grote overwaarde opgebouwd. Door kleiner te gaan wonen, heb je een kleinere of geen hypotheek meer nodig, waardoor je een minder groot bedrag hoeft te overbruggen. Je kunt ook kijken of je een deel van die overwaarde gebruikt om niet het hypotheekbedrag van te verlagen, maar om daar je overbrugging tot AOW-leeftijd van te betalen.

Je hypotheekrente is dan niet meer aftrekbaar, dus je moet wel goed naar je situatie kijken wat daar precies de gevolgen van zijn.Verhuis je van een koopwoning naar een huurwoning, dan komt in één keer de overwaarde vrij, waarmee je bijvoorbeeld een paar jaar eerder stoppen met werken kunt overbruggen.

Het is natuurlijk wel de vraag of dit op lange termijn ook altijd een goede oplossing is, want de woonlasten kunnen bij huur op langere termijn wel eens hoger liggen dan in de koopsituatie. Overwaarde benuttenEen derde optie is om een extra hypotheek te nemen en daar de overbrugging van te betalen.

Deze optie hebben we enkele weken geleden uitgebreid beschreven in ons blog. Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws. Bedankt voor uw aanmelding. Afgelopen weken zagen we een lichte daling van de hypotheekrentes. Bijna driekwart van de geldverstrekkers voerde een rentewijziging door; waarbij 1 op de 5 voor een renteverhoging koos en 4 op de 5 de rente juist verlaagden.

Het waren vooral verlagingen voor 5 en 10 jaar vast en op enige afstand gevolgd door 20 jaar vast. De wijziging betrof gemiddeld enkele honderdsten. Hoewel de kapitaalmarktrente zeker in het begin van dit jaar nog wel eens grote uitslagen naar boven of beneden liet zien, is de beweging bij de gemiddelde hypotheekrentes al veel minder, en ligt de gemiddelde hypotheekrente voor 5 en 10 jaar vast met NHG sinds december steeds tussen de 4% en 4,25%.

1. Hypotheekrenteverwachting Onze verwachting is dat de hypotheekrentes ook de komende weken beperkt zullen bewegen, waarbij de trend voorlopig dalend is.
2. Pas als er economisch of politiek een belangrijke wijziging plaatsvindt, komt er een substantiële verandering van de rente.
3. Het moeilijke is dat die gebeurtenissen vaak lastig te voorspellen zijn, waarbij we sowieso een aantal sluimerende kwesties hebben.

De belangrijkste is wel hoe de inflatie zich de komende tijd gaatontwikkelen. Elke keer als er nieuwe cijfers komen, en vooral als die een verrassing bevat, kan die een positieve of negatieve invloed hebben op de rentes. Andere sluimerende kwesties zijn kleine banken in de Verenigde Staten die in de financiële problemen komen en de oorlog in Oekraïne.

1. Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.
2. Bedankt voor uw aanmelding.
3. De Nederlandsche Bank (DNB) publiceerde afgelopen week een interessante analyse over de financieringsruimte en huizenprijzen.
4. DNB sprak daarin de verwachting uit: “Huizen worden voor starters op de woningmarkt vanaf dit najaar iets beter betaalbaar.” Daarbij maakt DNB vooral een vergelijking met de situatie voordat de hypotheekrente explosief steeg in 2022.

Kijken we naar de drie variabelen die de betaalbaarheid bepalen, dan ontwikkelen die zich op dit moment alle drie neutraal of positief. Waardoor de betaalbaarheid voor starters elke maand beter wordt. Wat zijn die drie variabelen? De hypotheekrenteDe gemiddelde vaste hypotheekrente 10 jaar met NHG beweegt in 2023 in een hele smalle bandbreedte, tussen de 4,00% en 4,27%.

Op de korte termijn verwachten wij hier geen grote veranderingen. Op middellange termijn is het wellicht zelfs mogelijk dat de hypotheekrente iets gaat dalen, maar een terugkeer naar percentages van tussen de 1% en 2% lijkt minder waarschijnlijk. De factor hypotheekrente heeft op de betaalbaarheid op dit moment een neutrale rol.

InkomensBij de inkomens gebeurt wel veel. De ene naar de andere nieuwe CAO wordt gesloten, waarbij forse loonstijgingen worden afgesproken. Het CBS meldde eerder dat de cao-lonen in het eerste kwartaal van 2023 met 5% stegen (de hoogste stijging in 40 jaar).

1. Die stijging van de inkomens heeft een hele positieve invloed op de betaalbaarheid.FinancieringsruimteDe hypotheekrente en de hoogte van het inkomen bepalen gezamenlijk de financieringsruimte.
2. We laten in een rekenvoorbeeld zien wat de gelijkblijvende hypotheekrente en een stijging van de inkomens met 5% doet met de financieringsruimte.

Een stel met elk een inkomen van € 38.095,- kan bij een rente van 4,2% € 365.539,- hypotheek krijgen. Als deze inkomens met 5% stijgen naar € 40.000,-, dan kan bij een rente van 4,2% € 388.534,- geleend worden. HuizenprijzenDe laatste variabele is de huizenprijs.

• Ook die ontwikkelde zich de afgelopen maanden positief voor de starter, doordat die dalen.
• Sinds het hoogtepunt in Q2- 2022 dalen de gemiddelde verkoopprijzen.
• De oranje lijn geeft deverkoopprijs van de NVM weer en loopt altijd iets voor op de uiteindelijke passering bij de notaris (Kadaster cijfers).

In de grafiek hieronder zie je de prijsindex en de gemiddelde transactieprijs om de daling vanaf 2022 in perspectief te plaatsen. Voor hoe lang nog? De financieringsruimte, die bepaald wordt door de combinatie van hypotheekrente en inkomens, is een belangrijke indicatie voor de ontwikkeling van de huizenprijzen blijkt uit de analyse van DNB.

Het valt moeilijk te voorspellen hoe de huizenprijzen zich gaan ontwikkelen. In scenario 3 van DNB, die we realistisch achten, zien we de huizenprijzen al snel weer de weg omhoog vinden. Bron: De Nederlandsche Bank De inkomensontwikkeling zal per starter verschillen. Niet elke starter zal eenzelfde groei in zijn mogelijkheden zien om een koopwoning te bemachtigen.

Maar overall zien wij dat starters op dit moment iets dominanter zijn dan doorstromers, dat wil zeggen dat we meer HDN hypotheekaanvragen zien voor starters dan voor doorstromers. Niet zo raar, als je ziet dat de financieringsruimte na een dal haverwege 2022 behoorlijk is gestegen.

Hoewel die financieringsruimte de komende jaren in dit scenario van DNB nog doorstijgt, zien we ook dat de betaalbaarheid naar verwachting in 2024 gaat stabiliseren als de huizenprijzen weer gaan stijgen. Voor menig starter zal de urgentie daarom hoog zijn om de komende maanden zijn slag te slaan. Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

Bedankt voor uw aanmelding. Deze week vindt er weer een rentebesluit plaats bij zowel de Fed, de centrale bank van de Verenigde Staten, als bij de Europese Centrale Bank (ECB). De verwachting is dat de Fed aanstaande woensdag haar belangrijkste rente voor een laatste keer dit jaar met 0,25% gaat verhogen.

De meeste economen verwachten dat ook de ECB haar rente met 0,25% gaat verhogen, al zijn er ook een paar economen die rekenen op een verhoging van 0,5%. Kijken we naar de ontwikkeling van de geldmarktrente in de afgelopen zeven weken dan verwacht een meerderheid van de beleggers een stijging van 0,25%.

De kans is erg groot dat het niet de laatste renteverhoging van de ECB zal zijn dit jaar. De verwachting is dat de ECB ook in juni haar rente met 0,25% zal verhogen. De ECB heeft aangegeven dat de kerninflatie in de eurozone nog steeds veel te hoog is.

Pas als de inflatie serieus verder naar beneden gaat, zal een einde aan de renteverhogingen in zicht komen. Al lijkt de kleinere renteverhoging van 0,25% in plaats van 0,5%, er wel op te duiden dat we steeds meer in de goede richting gaan. Daarbij speelt ook mee dat de ECB op een dun koord balanceert, want de ECB wil ook voorkomen dat de eurozone door een te hoge rente in een diepe recessie komt.

Variabele hypotheekrente volgt verwachting geldmarktrente Als we in de tijd terugkijken, dan zien we dat de geldmarktrente stijgt en vooruitloopt op de verwachte renteverhoging van de ECB. De geldverstrekkers verhogen hun variabele hypotheekrente in het verlengde van die hogere geldmarktrente.

Zie de grafiek hieronder. Dat betekent dat als beleggers verwachten dat in juni de ECB haar rente opnieuw met 0,25% gaat verhogen, de geldmarktrente en de gemiddelde variabele hypotheekrente de komende weken licht verder door zullen stijgen met ongeveer 0,2% à 0,25%. Geen één op één relatie ECB en vaste hypotheekrentes Een renteverhoging van de ECB kan invloed hebben op de vaste hypotheekrentes, maar dat is zeker geen één op één relatie.

Op 15 december 2022 verhoogde bijvoorbeeld de ECB haar rente met 0,5% en ze deed dat vervolgens nog twee keer in 2023. In totaal verhoogde de ECB haar rente tussen half december en nu dus met 1,5%. De gemiddelde hypotheekrente 10 jaar vast stond half december 2022 op bijna 4,1% en nu op bijna 4,2%.

• Dat is slechts een stijging van 0,1%.
• Voor de ontwikkeling van de vaste hypotheekrentes is de invloed van de kapitaalmarktrentes veel belangrijker.
• Beleggers kijken daarbij heel erg naar de inflatieverwachting.
• Zo zagen we in 2022 de inflatieverwachtingen hard oplopen, waardoor ook de marktrentes en vervolgens ook de vaste hypotheekrentes hard opliepen.

Dat de marktrentes nu slechts heel beperkt oplopen, geeft aan dat beleggers verwachten dat de inflatie redelijk beteugeld is. Een renteverhoging van de ECB aanstaande woensdag van 0,25% en een verdere renteverhoging van 0,25% in juni is al verwerkt in de verwachtingen van beleggers en daarmee in de marktrentes.

Alleen als beleggers verrast worden door hogere of juist lagere dan verwachte inflatiecijfers zullen de lange vaste marktrentes meer gaan bewegen. Daarbij kan vooral de toelichting die de ECB geeft op haar rentebesluit een rol spelen, omdat zij daarin waarschijnlijk aangeeft hoe de ECB verwacht dat de inflatie zich de komende maanden zal ontwikkelen.

Gemiddelde variabele hypotheekrente stijgt ook boven 20 jaar vaste rente De gemiddelde hypotheekrentes stegen afgelopen week licht. De gemiddelde variabele hypotheekrente met en zonder NHG ligt inmiddels boven de gemiddelde 20 jaar vaste hypotheekrente met en zonder NHG.

• Ongeveer de helft van de geldverstrekkers verhoogden afgelopen week hun vaste hypotheekrentes.
• De laatste twee weken zien we een licht stijgende trend bij de vaste hypotheekrentes.
• Zoals in onderstaande grafiek is te zien, is de stijging van de gemiddelde variabele hypotheekrente groter.
• Blijf op de hoogte Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

Bedankt voor uw aanmelding. Recht voor zijn raap en eerlijk Vriendelijk en op tijd ontvangen waarna de mogelijkheden in begrijpelijke taal werden doorgenomen, er bleven geen vragen over zodat we snel een beslissing konden nemen. Klantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 10 Theo 15-06-2023 keurig op tijd en goed gesprek.

Goed gesprek en tips gekregen. Klantvriendelijk 9 Afspraak nakomen 9 Deskundig 10 meneer Fred van Dijck 15-06-2023 Prima gesprek Goede, praktische informatie in een plezierig verlopen gesprek. Klantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 9 Mike 15-06-2023 Ik werd prima geholpen en geïnformeerd. Geen commentaar Klantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 10 Saeid 15-06-2023 Super goed Vriendelijke mensen, helpen je meteen.

Alles word duidelijk uitgelegd, vragen worden goed en volledig beantwoord. Klantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 10 Wendy 15-06-2023 Tevrede klant ! Duidelijk, zèèr snel afgehandeld, goede communicatie, vriendelijk, duidelijk advies, makkelijk bereikbaar ( adres ) Wij zijn hartstikke tevreden over de heer Cuijpers uitstekende hulp.

Lantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 10 Edward 15-06-2023 Superfijn geholpen Kan ik iedereen aanbevelen Klantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 9 mevrouw Evers 15-06-2023 Duidelijk en uitgebreid advies gesprek Ter verduidelijking van de financieringsmogelijkheden voor mijn schoonouders die op leeftijd zijn een abvies gesprek aangevraagd.

Dit gesprek werd uitgebreid en rustig gevoerd, met voldoende ruimte voor vragen en verduidelijking of herhaling. Klantvriendelijk 8 Afspraak nakomen 6 Deskundig 8 Hans Schagen 15-06-2023 prima en erg duidelijk ook in de navraag. geweldige organisatie met prima en zakendeskundige mensen Klantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 10 meneer Wil Snoeren 15-06-2023 Fantastisch Zeer goede uitleg en snelle afhandeling van afspraken Klantvriendelijk 10 Afspraak nakomen 10 Deskundig 10 klaas popken 15-06-2023 : Overwaarde op je huis gebruiken | Van Bruggen Adviesgroep

Kan ik overwaarde opnemen om een auto te kopen?

Overwaarde huis gebruiken voor auto?

• Kosteloos eerste gesprek
• 100% onafhankelijke financieel advies
• We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
• Telefonisch, online of op de vestiging

1. Kosteloos eerste gesprek
2. 100% onafhankelijke financieel advies
3. We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
4. Telefonisch, online of op de vestiging

Is jouw woning flink meer waard geworden de afgelopen tijd? En is je hypotheekschuld lager dan de waarde van je woning? Dan is er sprake van, Dit is geen bedrag dat op je spaarrekening staat en dat je vrij kunt gebruiken. Máár je kunt er wel een vrij besteedbaar bedrag van maken.

Je kunt namelijk je, bijvoorbeeld in de vorm van een, Daardoor komt het bedrag vrij en kun je de overwaarde op je huis gebruiken voor een auto of andere aankopen. Waarschijnlijk heb je al weleens gehoord dat mensen de voor onder andere een of van hun huis of een, Dat zijn twee van de meest voorkomende redenen om een extra hypotheek te nemen.

Maar wat niet iedereen weet, is dat je de overwaarde in principe aan alles kunt besteden. Zo kun je er ook een van kopen, je ermee renoveren of aan je kinderen. Of er een auto mee kopen dus.