Hoe werkt overwaarde bij nieuwe hypotheek?

Als je overwaarde hebt bij het verkopen van je huis, krijg je te maken met de bijleenregeling. De bijleenregeling houdt in dat je de overwaarde gebruikt voor de aankoop van je nieuwe huis wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit. Hierdoor heb je minder hypotheek nodig en kunnen je maandlasten dus lager uitkomen.

Hoeveel kan ik lenen met mijn overwaarde?

Overwaarde hypotheek gebruiken Is de marktwaarde (netto verkoopopbrengst) van je woning momenteel hoger dan de resterende schuld van de hypotheek die je erop hebt afgesloten? Dan is er sprake van overwaarde. Deze overwaarde kun je op verschillende manieren inzetten.

1. Zo gebruiken de meeste mensen hun overwaarde om er een volgende woning van te kopen of een verbouwing te financieren.
2. Maar je kunt ook financiële zekerheid creëren.
3. Wij vertellen je graag wat je allemaal kunt doen met je overwaarde.
4. Zodra je jouw huis verkoopt, komt ook je eventuele overwaarde vrij.
5. Deze overwaarde dien je volgens de te gebruiken om een volgend huis te kopen.

Alleen dan kun je onder voorwaarden de rente over je hypotheek volledig aftrekken van de inkomstenbelasting. Gebruik je jouw overwaarde niet voor de aankoop van een andere woning? Dan mag je alleen de hypotheekrente aftrekken over de koopsom mín de overwaarde.

1. Voorbeeld Je oude woning heeft een overwaarde van € 100.000.
2. Je koopt een nieuwe woning van € 400.000.
3. Dan kun je over een hypotheek of lening van maximaal € 300.000 (€ 400.000 – € 100.000) de rente aftrekken.
4. Wil je meer lenen dan € 300.000? Dan mag je over het bedrag dat je hierboven leent geen rente aftrekken.

Naast het verkopen van je huidige woning en het, kun je ook je huidige woning behouden en er een tweede huis (of vakantiehuis) bijkopen. Je kunt je hypotheek in dat geval verhogen met het bedrag dat je aan overwaarde hebt. Uiteraard is dit alleen mogelijk als je de hogere maandlasten van de nieuwe hypotheek op een verantwoorde manier kunt dragen.

Daarnaast zal de geldverstrekker eisen dat de tweede woning als onderpand voor de lening dient. Onze hypotheekadviseurs kunnen kijken wat jouw mogelijkheden op dit gebied zijn. Of je nu een aanbouw aan je huis wilt realiseren, de tuin eens op de schop wilt nemen of droomt van een nieuwe keuken, het kan interessant zijn om je overwaarde in te zetten voor de van je huis.

Als je voldoende overwaarde hebt, kun je mogelijk je hypotheek verhogen en het geld dat vrijkomt laten storten in een, Je doe je door een tweede hypotheek af te sluiten of door, Het is mogelijk om de overwaarde op je woning te gebruiken om je huidige consumptieve schulden af te lossen. Gezien je voor dit soort leningen en kredieten vaak een hoge rente betaalt, kan het verhogen van je hypotheek, een tweede hypotheek of een opeethypotheek verstandig zijn.

Als je voor één van deze drie opties kiest, is de rente vaak een stuk lager dan de rente die je betaalde voor je schulden. Het is wel goed om rekening te houden met het feit dat je de rente voor dergelijke leningen niet fiscaal kunt aftrekken, tenzij deze zijn gebruikt voor de eigen woning. Het is in de huidige huizenmarkt voor starters op de woningmarkt moeilijk om een woning te bemachtigen.

Je kunt je overwaarde daarom ook gebruiken om je (klein)kind aan een huis/hypotheek te helpen. Dit doe je door de overwaarde te gebruiken voor een lening of een, Houd er wel rekening mee dat dit invloed heeft op jouw eigen (hypothecaire) mogelijkheden voor de toekomst.

• Het is daarom verstandig om je hier eerst uitgebreid over te laten adviseren.
• Ga jij bijna met pensioen en wil je meer financiële ruimte? Dan kun je de overwaarde van je woning hiervoor benutten door middel van een,
• Dat is een hypotheekproduct voor senioren die meer financiële ruimte willen creëren.
• Bijvoorbeeld om hun pensioen aan te vullen of om hun (klein)kinderen financieel te ondersteunen.

Daarnaast kan de overwaarde ook worden ingezet om je woning levensloopbestendig te maken. Denk dan bijvoorbeeld aan het installeren van een traplift, je woning drempelloos maken of energiebesparende maatregelen toepassen. Om de overwaarde te kunnen verzilveren, zijn het inkomen, de woningwaarde en de resterende hypotheekschuld leidend.

Is je hypotheekschuld kleiner geworden ten opzichte van de waarde van je woning? Dan loopt je geldverstrekker minder risico en kom je mogelijk in aanmerking voor rentekorting. Je geldverstrekker kan jou in dat geval in een lagere risicoklasse plaatsen, met een lager rentetarief. Op die manier bespaar je op je maandlasten.

Houd er rekening mee dat niet alle geldverstrekkers de automatisch aanpassen, daar moet je in sommige gevallen zelf achteraan gaan. Je kunt je overwaarde ook (deels) opnemen om ermee te doen wat jij wilt. Denk bijvoorbeeld aan het kopen van een nieuwe auto of een rondreis maken in een ver land. Niet alle geldverstrekkers werken hieraan mee. Vaak kun je maar tot 80% van de waarde van je woning overwaarde opnemen.

1. Het is verstandig om goed na te denken over het lenen van geld voor consumptieve uitgaven.
2. Zeker als je het uitgeeft aan vluchtige dingen, zoals een auto die al snel minder waard wordt.
3. Je zit namelijk toch weer voor dertig jaar aan een hypotheek vast.
4. Daarnaast is de rente die je betaalt over de opname van je overwaarde niet fiscaal aftrekbaar.

Stel je gaat je woning verkopen om vervolgens (weer) te gaan huren. In dat geval wordt de eventuele overwaarde van je woning belastingvrij aan jou uitbetaald. Dit geld kun je op je spaarrekening zetten of beleggen, maar je bent ook vrij om dit geld uit te geven hoe jij dat wilt.

Als je ervoor kiest om de overwaarde op je spaarrekening te zetten, moet je wel rekening houden met eventuele vermogensbelasting. Je mag tot € 50.650 (2022) belastingvrij op je spaarrekening hebben staan. Heb je meer dan dat gespaard? Dan betaal je vermogensbelasting. Voor partners betekent dit dus dat je in totaal een bedrag van € 101.300 (2022) belastingvrij op je spaarrekening mag hebben.

Hoe hoger je boven het belastingvrije vermogen uitkomt, des te hoger het percentage dat je aan belasting betaalt. Als peildatum geldt het vermogen dat je op 1 januari hebt. We vatten graag nog even voor je samen op welke manieren je jouw overwaarde kunt opnemen.

De makkelijkste methode is door je huidige woning te verkopen, waardoor de overwaarde automatisch vrijkomt (mits je deze niet gebruikt voor een nieuwe woning). Ook kun je je overwaarde opnemen via een hypotheek door je huidige hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten. Houd hierbij rekening met een aantal bijkomende kosten, zoals de kosten voor het hypotheekadvies, taxatiekosten en notariskosten.

Deze kosten kun je vaak meefinancieren in je hypotheek. Denk jij eraan om je overwaarde op te nemen? Onze adviseurs helpen jou graag verder. Tijdens een vrijblijvend oriëntatiegesprek bespreken zij met jou de mogelijkheden en de beste opties. Meer weten? Plan dan een kosteloze en vrijblijvende afspraak bij een vestiging bij jou in de buurt.

Kan je altijd de overwaarde van je huis opnemen?

Als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheek, dan heb je overwaarde. Het is mogelijk de overwaarde op te nemen zonder te verhuizen. Met dit geld kun je je inkomen aanvullen, een grote uitgave doen of je kinderen financieel helpen. Je huis verduurzamen of aanpassen kan ook.

Wat als je je huis verkoopt met winst?

Wij verkopen ons huis met winst en gaan voorlopig huren. Betekent dit dat we het geld dat we overhouden aan de verkoop gewoon kunnen opmaken? Allereerst geld natuurlijk dat u zelf mag beslissen wat u met uw geld doet. Dus óók met de winst die u overhoudt aan de verkoop van uw woning.

• Niemand verbiedt het u om die overwaarde uit uw woning op te maken aan van alles en nog wat.
• De volgende vraag is of het verstandig is.
• Als u van plan bent om in de nabije toekomst weer een huis te kopen is het verstandiger om de verkoopwinst niet te verbrassen.
• De fiscus heeft namelijk de zogeheten ‘bijleenregeling’.

Die heeft als uitgangspunt dat u de winst (eigenwoningreserve) gaat gebruiken voor de financiering van uw volgende koophuis. Doet u dat niet? Dan is de hypotheekrente over het bedrag dat u in plaats van die verkoopwinst moet lenen niet aftrekbaar. Ook de fiscus verbiedt u dus niet om uw geld voor allerlei andere uitgaven te gebruiken.

1. De bijleenregeling heeft alleen gevolgen voor uw netto maandlast.
2. En voor uw maximale hypotheek, want de banken houden bij hun beoordeling van een hypotheekaanvraag rekening met de vraag of de hypotheekrente volledig aftrekbaar is of niet.
3. De eigenwoningreserve blijft niet eeuwig staan.
4. Als u drie jaar lang gaat huren en dus geen eigen huis bezit, vervalt de regel.

Dan valt de volledige financiering voor een daarna aan te kopen woning weer wel onder de hypotheekrenteaftrek. We zeggen ook wel dat de eigenwoningreserve na drie jaar ‘verdampt’.